贷款利率的高低主要由基准利率、市场供给情况以及个人资质情况三大因素决定。

第一因素：人民银行规定了贷款基准利率

贷款基准利率是人民银行指导商业银行存款、贷款、贴现等业务时发布的利率。商业银行根据市场情况和借款人的条件，在基准利率的指导下确定实际的贷款利率。

第二因素：市场决定浮动利率

根据人民银行的规定，商业银行可以在基准利率的基础上上下浮动。这个浮动利率由市场决定。简单来说，当银行资金充足而贷款需求较少时，浮动利率较低；相反，当资金紧缺而贷款需求旺盛时，浮动利率较高。以房贷为例，当房地产市场不景气时，银行对个人房贷利率可以打八折甚至更低；但是在房地产火热时期，利率可能会上浮。这就是市场供给关系。

第三因素：个人条件决定贷款利率

不论是人民银行还是市场引起的利率变化，都是面向整个贷款群体或特定贷款群体的，并没有个别差异。然而，个人条件却决定了个体贷款利率的差别。以购车贷款举例，有些人可以享受零利率购车，而另一些人的利率可能达到5%甚至更高。究竟为什么会有这么大的差别呢？请听我为大家逐一分析。

个人条件主要涉及以下几个方面：

第一：综合信用状况

每家金融机构都会综合评估贷款人的信用状况，比如征信是否有逾期记录，是否是征信白户，征信被查询的频次等，这些都会影响贷款利率。信用越好，贷款利率越低；反之则越高。

第二：还款能力和职业

借款人的职业和还款能力也是影响贷款利率的重要因素。一般而言，公务员、事业单位和大公司员工收入稳定可观，更容易申请到低利率的贷款。

第三：贷款额度和期限

通常情况下，较高额度和较长期限的贷款利率相对较低。当然也有一些短期且利率较低的银行产品，具体情况需根据实际审批而定。

第四：贷款机构

银行、贷款公司等能提供贷款的机构实际上也在市场竞争中，因此利率也会有高有低。选择合适的贷款机构可以获得更低的贷款利率。

以上就是影响贷款利率高低的因素。希望大家在以后的贷款过程中能够注意到这些因素。